3 мая 2021

Концепция цифрового рубля

За последние несколько лет как во всем мире, так и в России произошли значительные изменения в сфере платежного рынка. Растет запрос граждан и бизнеса на повышение скорости, удобства и безопасности платежей и переводов, а также на снижение издержек в финансовой сфере. Например, появившаяся не так давно Система быстрых платежей (СБП) отвечает запросам финансового рынка. Банк России в целях содействия цифровизации финансового рынка опубликовал концепцию цифрового рубля с предполагаемой розничной моделью. В этой статье мы обсудим главные вопросы — зачем, как и когда в России будет вводиться цифровой рубль.

Мы уже публиковали обзор концепций ЦВЦБ, в которой рассматривали различные модели цифровой валюты. Напомним, что цифровой рубль — это третий вид денег, помимо стандартных бумажных денег и банковских счетов, единственным эмитентом которого будет выступать ЦБ. Сейчас Россия входит в топ-3 стран по объемам безналичных расчетов, поэтому, по заявлению Банка России, цифровизация финансового рынка для нас одна из приоритетных задач. Более того, 75% респондентов проголосовали за введение цифрового рубля уже сейчас.

Зачем?

Чем продиктовано введение третьей формы денег? У нас уже есть безналичный расчет, есть СБП для переводов без комиссии, так зачем нам цифровой рубль? В связи с переходом в мир оплаты через интернет, клиент сталкивается с комиссиями и ограничениями организаций. У каждого банка есть лимиты на сумму перевода, комиссия. СБП тоже не решает эти проблемы, т.к. без комиссии разрешены переводы только до 100 000 рублей в месяц. Эти задачи должен решить цифровой рубль, предоставляя клиентам возможность бесплатных переводов. Также одна из целей введения ЦВЦБ — реализация смарт-контрактов на основе новой технологии.

Доступ к цифровому кошельку будет как онлайн, так и офлайн. Для совершения офлайн-операций, помимо онлайн-кошелька, клиенту будет открыт второй кошелек в цифровых рублях непосредственно на мобильном устройстве. Пополнение офлайн-кошелька будет осуществляться клиентом путем перевода цифровых рублей с его онлайн-кошелька.

Как?

Банк России остановился на Модели D — розничной двухуровневой модели с ролью финансовых организаций как участников расчетов. Цифровые рубли представляют собой уникальные цифровые коды (токены), находящиеся в цифровых кошельках клиентов на платформе цифрового рубля. Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а финансовые организации открывают кошельки клиентам на платформе цифрового рубля. Отметим, что у клиента может быть только один кошелек. Проценты на цифровую валюту на счете начисляться не будут. Банк России не будет участвовать ни в депозитных, ни в кредитных операциях — это все остается за коммерческими банками.

По предварительным заявлениям ЦБ, перевод между физ.лицами будет бесплатным, а за оплату товаров уже возможна комиссия, но не больше комиссии СБП (0.4 — 0.7 %).

Прототип платформы цифрового рубля

Технологическое решение платформы будет делаться исключительно силами ЦБ. На данный момент, готового решения нет, рассматриваются различные платформы и потенциальные технологии.

Архитектура прототипа платформы цифрового рубля будет включать в себя следующие ключевые компоненты: • Узлы Банка России – валидирующие узлы распределенных реестров и централизованные компоненты, обеспечивающие процессинг расчетов.
• Удостоверяющий центр Банка России (УЦ БР) и Выделенный удостоверяющий центр Банка России для эмиссии – компоненты, обеспечивающие регистрацию и сертификацию ключей кредитных организаций, используемых для проведения собственных платежей и платежей клиентов на платформе цифрового рубля, а также ключей Банка России, используемых для эмиссии цифрового рубля.
• Удостоверяющие центры кредитных организаций (подчиненные УЦ БР) – компоненты, обеспечивающие регистрацию и сертификацию ключей клиентов.
• API платформы цифрового рубля – программный интерфейс, через который кредитные организации будут подключаться к платформе цифрового рубля.
• API кредитных организаций (API КО) – программный интерфейс для взаимодействия кредитных организаций и клиентов, разработанный по стандарту платформы цифрового рубля.
• Устройства пользователей – мобильные приложения, предоставляемые кредитными организациями своим клиентам, включающие специализированный программный модуль Банка России и защищенное хранилище ключевой информации

Рис.1 Прототип архитектуры платформы цифрового рубля [1].

Возможен и подход, когда узел банка А и банка Б будут находиться на платформе цифрового рубля — целевая платформа цифрового рубля.

В целевой архитектуре для кредитных организаций при подключении к платформе цифрового рубля планируется создавать узлы на платформе цифрового рубля и сохранить возможность использования OpenAPI. Стоимость и сроки реализации целевой платформы цифрового рубля будут определены по результатам пилотирования прототипа платформы.

Когда?

Внедрение и тестирование платформы будет постепенным.

Апрель 2021 — Публикация Концепции цифрового рубля

Декабрь 2021 — Создание прототипа платформы цифрового рубля

Январь 2022 — Разработка изменений в законодательство Российской Федерации

1 квартал 2022 — Запуск тестирования прототипа платформы цифрового рубля

2022 год — Тестирование прототипа платформы

2023 год — Внедрение цифрового рубля

Планируется поэтапное развитие платформы цифрового рубля: • первый этап – подключение кредитных организаций и Федерального казначейства, реализация операций C2C, C2B, B2C, B2B, G2B, B2G, C2G, G2C; • второй этап – подключение финансовых посредников, внедрение офлайн-режима, обеспечение обмена цифрового рубля на иностранную валюту и возможности открытия кошельков клиентам-нерезидентам.

Один из трендов ближайшего будущего — это изменение роли коммерческих банков в финансовой системе. На современном рынке устойчиво может развиваться только банк, способный к гибкости и масштабируемости в короткие сроки. Сейчас становится жизненно необходимым для банка иметь удобное мобильное приложение, уметь осуществлять все основные операции в онлайн-режиме. После введения цифрового рубля радикально снизятся комиссионные доходы банков, а это значит, что необходимо будет увеличить процентные доходы и снизить операционные расходы для сохранения и увеличения прибыли. Например, увеличить число заемщиков и автоматизировать выдачу кредитов. Для решения этих задач Qplatform запустила сервис «Автоматизированной системы проверки заемщика». Благодаря внедрению сервиса банк получает дополнительную прибыль за счет привлечения новых клиентов, сокращения операционных издержек на персонал и сокращения просроченной задолженности путем более точного анализа кредитоспособности клиента. Мы и дальше будем продолжать активные исследования и следить за разработками Банка России и зарубежных банков в области развития цифровой экономики.


Автор статьи: Олег Чикин, бизнес-аналитик Qplatform

Информационные ресурсы:

  1. «Концепция цифрового рубля» — Доклад ЦБ (http://www.cbr.ru/)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Связаться с нами
Связаться с нами
420500, Республика Татарстан, Верхнеуслонский р-н, г. Иннополис, ул. Университетская, д. 7
109012, Москва, Малый Черкасский переулок, д.2
QIWI Platform LLC. All rights reserved. 2021
Наш сотрудник свяжется с вами в течение 24 часов.