20 мая 2021

Российская экономика переходит на платформенные модели и экосистемы

Платформы и экосистемы предоставляют новые возможности на рынке, поэтому в настоящее время можно наблюдать переход к платформенной экономике практически на всех мировых рынках. В статье мы обсудим, какие преимущества имеет такая экономика, какие сопутствующие риски существуют и какая должна быть политика регулятора.

Российская экономика, как и остальной мир, переходит на платформенные модели и экосистемы. Этот переход обусловлен технологическим развитием, запросом на изменения и исчерпанием возможностей традиционных бизнес-моделей. Платформенные бизнес-модели основаны на стремительном наборе клиентской базы для активизации сетевых эффектов и фиксации клиентов внутри экосистемы, формировании и анализе больших клиентских данных, их использование для маркетинга и продвижения. Эти особенности создают преимущество на рынке и, соответственно, способствуют росту роли платформ и экосистем в перераспределении ресурсов в экономике. По оценке экспертов McKinsey, к 2025 г. на экосистемы может прийтись около 30% глобального ВВП (60 трлн долл. США).

Сейчас наблюдается движение крупных технологических компаний в сторону финансового рынка. Этот интерес объясняется возможностью улучшить качество клиентского опыта, бесшовно предоставлять услуги, увеличить время нахождения клиента внутри экосистемы, снижение необходимости для клиента покидать периметр экосистемы. Кроме того, обогащение клиентских данных позволяет формировать таргетированные предложения со стороны экосистемы и, как следствие, усиливать позиции платформ как рекламных агентов.

Говоря о российском рынке, стоит отметить тренд трансформации прогрессивных финансовых организаций в технологические компании. Так, помимо банковских продуктов в экосистеме могут присутствовать страхование, бронирование ресторанов, сервисы для бизнеса, инструменты для инвесторов и многие другие.

Платформы можно разделить на 2 типа: закрытые и открытые. В случае закрытой платформы поставщиками товаров и услуг выступает сама платформа. При этом важно разнообразие видов услуг, а не поставщиков. Таким образом, конкуренция поставщиков одной и той же услуги на такой платформе практически отсутствует. В случае открытой платформы, инфраструктура обеспечивает независимый канал продаж для разных поставщиков. При этом платформа может не выступать в роли поставщика. На практике же большинство экосистем работают по гибридной модели.

Источник: ЦБ РФ

Финансовые сервисы в экосистеме преимущественно функционируют по закрытой модели, т.к. при открытой модели маржинальность банка может снизиться из-за присутствия других игроков на платформе. В то же время открытая платформа повышает ценность своих услуг для потребителей, давая им возможность сравнивать предложения от нескольких банков и выбирать наиболее выгодное. Благодаря введению изменений в законодательстве в 2020 г. начали развиваться финансовые маркетплейсы, работающие по открытой модели.

С ростом роли платформ увеличивается необходимость оценки рисков. Одним из основных рисков для клиентов экосистем является нежелание искать товары и услуги вне экосистемы при снижении возможности выбора на платформе и, как следствие, получение продуктов удовлетворительного, но не лучшего качества. При выборе поставщика платформой может происходить, основываясь не столько на качестве товара, сколько на условиях партнерства. Соответственно, такой выбор может оказывать негативный эффект на потребителя.

Другой риск для потребителя внутри экосистемы — это дискриминационное ценообразование. Поскольку пользователь не знает, как выглядит интерфейс другого пользователя, алгоритмы платформы могут предлагать потенциально интересные продукты с завышенной ценой. Постоянные предложения также могут приводить к «бесконечному потреблению» и приобретению ненужных товаров.

Таким образом, развитие экосистемных рынков приводит к возникновению клиентских рисков, связанных со снижением качества товаров и услуг. В свою очередь, для поставщиков товаров и услуг возникает риск зависимости и дискриминации со стороны платформы. Помимо этого, в силу особенностей своей деятельности экосистема накапливает значительный объем уникальных данных о своих пользователях. Концентрация информации повышает риски как ее утечек, так и неправомерного использования. Для клиентов и поставщиков вне экосистем также существует риск: невозможность потреблять/предоставлять услуги без экосистемы.

С точки зрения денежной системы может возникнуть риск при внедрении экосистемой внутренней «валюты», представляющие, по сути, денежные суррогаты. При массовом использовании подобных инструментов как альтернативы национальной валюте снижается эффективность денежно-кредитной политики и возникает угроза для национальной платежной системы и для финансовой стабильности.

Как мы видим, перед регуляторами стоит задача не только стимулировать дальнейшее инновационное развитие платформы и экосистемы, но и задача снижения вероятности реализации сопутствующих рисков и сокращения возможных негативных последствий. Поскольку доминирующее положение отдельных участников может возникать стремительно, то регуляторные решения должны нести превентивный характер. Задача регуляторов в превентивном подходе – сделать равными для потенциальных участников стартовые возможности для роста. Для исключения информационной дискриминации необходимо открытие данных, собираемых экосистемой, для всех участвующих в ней конкурирующих поставщиков. Конечно, раскрытию подлежат агрегированные, а не персональные данные.

Таким образом, можно сделать вывод, что политика регулирования платформ и экосистем должна быть направлена на поддержание конкурентоспособности и ограничение монополии какой-либо экосистемы. Внедрение обязательных открытых программных интерфейсов (Open API) позволят потребителям и поставщикам быстро переходить между разными платформами и экосистемами. Введение регуляторных требований может быть реализовано через выделение нового субъекта регулирования (цифровой платформы, экосистемы) и  регуляторного органа. При этом, вводя требования и ограничения к платформам и экосистемам, важно руководствоваться принципом максимизации «общественной выгоды». Ограничения не должны препятствовать внедрению новых технологических решений.

Qplatform – это ведущая API-платформа в России, и наше предложение на рынке следует парадигме ведущих зарубежных API-платформ. Мы готовы предлагать нашим клиентам интеграции любой сложности. Для банков это дополнительные каналы продаж и доступ к новым клиентам. Финтехам же сотрудничать с кредитными организациями зачастую тяжело, дорого и долго. Мы снимаем головную боль со стартапов в части интеграции и помогаем запустить свой продукт с банком очень быстро – счет идет на недели, а не на месяцы. На нашем Маркетплейсе можно ознакомиться с имеющимися на платформе сервисами и уже в ближайшее время реализовать их для своего бизнеса при помощи Single API Solution.


Автор статьи: Елизавета Шведкина, бизнес-аналитик Qplatform

Информационные ресурсы:

Доклад ЦБ РФ «Экосистемы: подходы к регулированию»

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Связаться с нами
Связаться с нами
420500, Республика Татарстан, Верхнеуслонский р-н, г. Иннополис, ул. Университетская, д. 7
109012, Москва, Малый Черкасский переулок, д.2
QIWI Platform LLC. All rights reserved. 2021
Наш сотрудник свяжется с вами в течение 24 часов.