31 мая 2021

Коммерческие банки заменяют пластиковые карты на цифровые

Крупнейшие банки России начинают отказываться от массового выпуска пластиковых карт и заменяют их на виртуальные. По заявлению зампреда правления Сбербанка Кирилла Царева, Сбербанк к концу 2023 года планирует эмитировать 50% от всех выпускаемых карт исключительно в цифровом формате. В этой статье мы разберем преимущества и перспективы введения виртуальных карт. Виртуальные платежные карты – это аналог привычных платежных карт, но без реального физического носителя, т.е. она существует только в электронном виде. По сути, подобная карта имеет те же реквизиты, что и пластиковые карты: номер карты, данные о клиенте, срок действия. За ненадобностью отсутствует лишь ПИН – код, который заменен кодом CVC2 для обеспечения безопасности. Несмотря на то, что виртуальные карты существуют уже более десяти лет, они на протяжении большей части своей истории использовались для ограниченного круга бизнес-задач.

Преимущества виртуальных карт

  1. Безопасность.
    Основное преимущество виртуальных карт — снижение вероятности мошенничества. На операции по виртуальным картам может быть установлено ограничение по количеству или сумме транзакций, на покупку у определенного продавца, возможен лимит по времени покупок. Любое из этих ограничений делает виртуальные карты в целом гораздо более безопасными, чем физические, которые универсальны и используются, как правило, в течение нескольких лет.
  2. Бонусные программы.
    Многие поставщики виртуальных карт предлагают пользователям скидки. В то время как большинство поставщиков получает доход от комиссий, некоторые провайдеры виртуальных карт будут возвращать часть средств пользователю как стимул к использованию их услуг. Возможность предлагать скидки используется в качестве премиальной функции в потребительском пространстве и повсеместно применяется для виртуальных карт B2B.
  3. Возможности для бизнеса.
    Большинство преимуществ виртуальных карт сосредоточено на предоставлении различных вариантов и возможностей оплаты B2B. Вероятно, учитывая скидочные программы и программы лояльности для пользователей карт, они также будут продвигаться как основной метод работы с поставщиками. Еще одно ключевое преимущество для бизнес-процессов заключается в том, что виртуальные карты обычно позволяют лучше обогащать данные о транзакциях, включая ссылочные номера получателей, данные о категориях транзакций и т.д.
  4. Возможности для потребительского сектора.
    Некоторые коммерческие банки уже сейчас предлагают клиентам виртуальные карты для различных операций и оформления подписок. Эти карты способствовали повышению безопасности, а также простоте использования процесса аннулирования карты как способа прекращения подписки и пробных периодов без дополнительных затрат. Так же одно из главных преимуществ — это моментальный выпуск.

Цепочка добавленной стоимости виртуальных карт

В рамках финансового сектора цепочка добавленной стоимости для виртуальных карты включают в себя несколько частей, в частности, например, поставщик виртуальной карты (технологическое решение) и банк-эмитент могут не совпадать.

Рис.1. Источник: Juniper Research

Juniper Research в своем исследовании предположили, что в цепочке создания стоимости виртуальных карт есть следующие субъекты :

Конечные пользователи
Люди или компании, использующие виртуальные карты в качестве платежных инструментов.


Поставщики
Люди или компании, которые получают оплату за свои услуги с помощью виртуальных карт.

Банки
Организации, которые хранят деньги, обрабатывают транзакции по виртуальной карте.

Платформы
Поставщики программного обеспечения, которые предоставляют функциональность виртуальной карты конечному пользователю. Любая аналитика также будет доступна через платформу. Часто это целостные поставщики системы электронной коммерции, с виртуальными картами, включенными как часть их предложения.

Провайдеры карт
В сфере B2B это, как правило, программные платформы, которые предоставляют технологию, лежащую в основе предложения виртуальных карт, в то время как банк обрабатывает взаимодействия и транзакции с конечным пользователем.

Платежные сети
Это компании, которые обеспечивают структуру, через которую проходят все транзакции по картам, виртуальным или обычным. Доходы на этом рынке делятся между несколькими игроками, в результате чего образуется сложная экосистема, зависящая от относительно высоких уровней комиссионных. Если это изменится, мы можем ожидать быстрого реформирования рынка виртуальных карт.

По прогнозам аналитических агентств, виртуальные карты будут набирать все большую популярность. Они быстро оформляются, такую карту невозможно потерять, ее выпуск не требует личного присутствия в банке. Juniper Research прогнозируют, что к 2025 году виртуальные карты будут обрабатывать транзакции на сумму более 5 триллионов долларов, при этом среднегодовой темп роста оценивается в 26% на прогнозный период. Qplatform предоставляет возможность встраивания сервиса по выпуску виртуальных карт в приложения не только банков, но и финтех-компаний, маркетплейсов и иных сервисов с электронной коммерцией. Уже сейчас можно наблюдать слияние платежного мира и обычной повседневной инфраструктуры, продукты становятся экосистемными. В будущем отказ от пластиковых карт позволит банкам значительно сократить расходы на выпуск карт и увеличить доходы с комиссионных сборов за совершаемые транзакции по карте.


Олег Чикин,
бизнес-аналитик Qplatform

Информационные источники:

  1. РБК https://www.rbc.ru/finances/17/12/2020/5fda24649a79472a3b493276
  2. Juniper Research — «Are virtual cards ready for prime?», June 2020

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Связаться с нами
Связаться с нами
420500, Республика Татарстан, Верхнеуслонский р-н, г. Иннополис, ул. Университетская, д. 7
109012, Москва, Малый Черкасский переулок, д.2
QIWI Platform LLC. All rights reserved. 2021
Наш сотрудник свяжется с вами в течение 24 часов.