28 декабря 2020

Как Open Banking меняет кредитование в Великобритании

Крупнейшие банки Великобритании открыли свои API другим участникам рынка. Это позволяет реализовать новые бизнес-модели на рынке кредитования.

Открытый банкинг – использование открытых API-интерфейсов, которые позволяют сторонним разработчикам создавать сервисы на основе данных банковских клиентов– это тренд последних лет, который охватил многие страны мира. Так или иначе развитие открытых API происходит везде, от Великобритании и ЕС до Сингапура и Гонконга. Выгоды от открытого банкинга получают все участники рынка: финтехи – доступ к данным клиентов и возможность создавать новые сервисы; клиенты –  удобные и доступные финансовые услуги; банки – возможность выйти на новых клиентов, монетизировать свои данные и повысить кросс-продажи.

Успешным примером внедрения регулирования открытых API считается Великобритания. Там режим Open Banking действует уже почти два года, и крупнейшие банки открыли свои API аккредитованным компаниям. За это время на британском рынке появились множество новых финтех-приложений, значительная часть из них – в области кредитования.

Архитектура Open Banking и интеграция с кредитной организацией

Источник: https://www.tcs.com/content/dam/tcs/pdf/Industries/Banking%20and%20Financial%20Services/Open-Banking.pdf

Открытый банкинг – это gamechanger для финансового рынка, который создает условия для появления новых бизнес-возможностей.

Каким образом Open Banking повлиял на рынок кредитования в Великобритании? Учитывая, что в России регулятор совместно с Ассоциацией ФинТех и ключевыми участниками финансового рынка активно занимается подготовкой внедрения открытых API, стоит внимательно изучить передовой опыт Британии: ведь именно их подходы станут актуальными у нас, когда открытый банкинг придет в Россию.

Новые способы оценить кредитоспособность

Отсутствие исторических данных о кредитоспособности является основной причиной низких кредитных рейтингов населения в Великобритании, где от шести до восьми миллионов человек в настоящее время не имеют необходимой информации о кредитной истории, которую можно было бы рассмотреть для традиционных вариантов получения заема[1].

Мы уже писали о том, как новые технологии меняют рынок кредитного скоринга. Открытые API тоже вносят свой вклад в появление инновационных методов оценки кредитоспособности. Так, британский стартап Credit Kudos носит звание «челленджер кредитных бюро» и позволяет потребителям при помощи Open Banking бесшовно передавать данные о своих транзакциях и с их помощью сформировать независимый кредитный отчет. Этим же занимается Koyo, которая в 2019 году привлекла 5 млн долл. инвестиций на развитие своей платформы[2]. Стартап дает возможность тем, у кого нет кредитной истории, в том числе иммигрантам, получить доступ к ссудам и кредитным картам под низкие проценты.

Кредитные маркетплейсы с максимальной персонализацией

Возможность сравнить условия различных банков в одном приложении есть уже и сегодня – например, в России подобные услуги предлагают маркетплейсы Banki.ru и Sravni.ru. Однако способы взаимодействия подобных платформ с банками сопряжены с рядом проблем – API не стандартизированы, и иногда обновлять информацию о кредитной ставке банка (которая может поменяться в любой момент) приходится вручную, осуществляя постоянный мониторинг сайта финансовой организации.

Открытый банкинг упрощает жизнь для подобных платформ. Стандартизация API означает, что маркетплейс может в режиме реального времени и без затраты больших ресурсов собирать информацию об основных продуктах банков и отображать на своей площадке. В Великобритании уже есть такие маркетплейсы, например Mojo. Это ипотечный брокер, который позволяет клиентам изучать условия ипотек от более чем 90 кредитных организаций. Также финтех  разработал MortgageScore, который объединяет данные о кредитных операциях и Open Banking, чтобы определить, готов ли клиент к ипотеке. Бесплатная услуга коучинга помогает получить персональные советы о том, как пользователи могут улучшить свои баллы и повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.

Контекстные предложения

Открытый банкинг поспособствовал разработке инновационных предложений по кредитованию и в конечном итоге будет способствовать переходу к бизнес-модели, в большей степени выстраиваемой вокруг клиента. Сегодня потребители не просто ожидают традиционного обслуживания, а надеются на активное выявление их потребностей и создание индивидуальных продуктов, которые будут работать лучше всего с учетом их личного жизненного контекста. Предоставляя компаниям возможность вмешаться в нужный момент с правильным предложением, основанным на анализе финансовой жизни человека в реальном времени, открытый банкинг может помочь поднять качество обслуживания клиентов на новый уровень.

По оценке Capgemini, открытый банкинг открывает огромные возможности по персонализации предложений клиентам, во многом за счет свободного обмена информацией. Банки, использующие финтех-решения, снизят операционные издержки, а бизнес станет более эффективным за счет кросс-продаж. Стоит отметить, что здесь важна интеграция открытого банкинга с наработками в области ИИ, ведь именно грамотный анализ трат пользователей позволяет дать им персонализированные рекомендации в нужный момент времени.

***

Согласно исследованию Эдинбургского университета, более 75% британских кредитных экспертов прогнозируют, что Open Banking сделает рынок потребительского кредитования более конкурентным[3]. Учитывая, что регулирование открытых API придет и на наш рынок, российским банкам необходимо готовиться к открытому банкингу уже сегодня, и делать свою работу с заемщиками более эффективной и технологичной.

Qplatform – ведущая финтех-компания на территории России и СНГ в сфере Open Banking. Мы развиваем открытые API и предоставляем доступ к новым рынкам и устойчивое масштабирование банковской инфраструктуры через открытый набор новых бизнес-моделей и потоков дохода, следуя принципам открытого банкинга.

Qplatform исповедует мультибанковскую модель. Если провести аналогию, Qplatform – AppStore финансовых приложений. Банк заходит в Маркетплейс, выбирает, что ему нужно, и быстро разворачивает это у себя.

Как пример – это пакет сервисов «Кредитный конвейер». Он позволяет банку в течение месяца развернуть высокоэффективную систему работы с заявками на получение кредита или гарантии. Его преимущества:

● высокая скорость обработки заявок;

● быстрая и многоуровневая проверка заемщиков;

● сокращение участия человеческого фактора в цепочке согласований

● отсутствие либо сокращение стоимости доработок формы при

каких-либо изменениях (законодательных, функциональных и т.д.) в

будущем;

● Plug and Play: наличие всех необходимых компонентов для быстрого и качественного внедрения существующих и создания новых процессов.

А наш маркетплейс позволяет быстро интегрировать другие сервисы, которые могут пригодиться для работы с заемщиками – от интеллектуальных голосовых ассистентов и чат-ботов до скоринговой платформы предоставления займов МСБ.  А выдачу автокредита можно сопроводить нашим агрегатором услуг для автомобилистов – и тем самым вовлечь клиента в вашу экосистему lifestyle банкинга.


[1] https://www.finextra.com/newsarticle/34654/koyo-raises-38m-for-open-banking-loan-platform

[2] https://www.finextra.com/newsarticle/34654/koyo-raises-38m-for-open-banking-loan-platform

[3] https://www.p2pfinancenews.co.uk/2019/09/10/open-banking-forecast-to-boost-competition-in-consumer-credit-market/

Связаться с нами
Связаться с нами
420500, Республика Татарстан, Верхнеуслонский р-н, г. Иннополис, ул. Университетская, д. 7
109012, Москва, Малый Черкасский переулок, д.2
QIWI Platform LLC. All rights reserved. 2021
Наш сотрудник свяжется с вами в течение 24 часов.